Какие долги покупают коллекторы

Договор цессии – это переуступка своего права требования возврата долга у заемщика третьему лицу. Тот самый договор, на основе которого, выкупить долг по кредиту у банка может любое лицо – как юридическое, так и физическое. То есть, как коллекторы выкупают долги у банка, так это могут сделать знакомые заемщика, его родня или какая-либо фирма. Получая цессионный договор на руки, новый кредитор получает и все сопутствующие бумаги – кредитные договоры, графики задолженности, исполнительные листы – и может распоряжаться ними по своему усмотрению. Представитель заемщика также может обратиться к кредитору, с просьбой выкупить долг по кредиту у банка. В некоторых случаях это будет проще, чем платить взносы, которые просто списываются в счет штрафов и санкций в то время, как тело займа остается нетронутым.

Почему банки делают это?

1. Правила Центрального Банка требуют избавляться от проблемных займов.
2. Низкие показатели ссудного портфеля понижают рейтинг финучреждения.
3. Трудоемкость самостоятельного взыскания долга понуждает продавать обязательства.

Кредитно-финансовым учреждениям легче избавиться от должников и отбелить себя пред ЦБ, передав долг и получив за это хоть какие-то деньги, чем самим заниматься взысканием. Этот процесс происходит максимально скрыто. Порой должник даже не подозревает, что у него изменился кредитор.

В каких случаях возможна продажа долга?

• Судовое производство кажется банку бесперспективным;
• У заемщика нет собственного имущества, а есть много незакрытых займов в других банках;
• Отсутствие поручителей по кредиту, которые могли бы заплатить долг;
• Беззалоговость кредита. Если займ авто или ипотечный – банк вряд ли его продаст, ведь залоговое имущество можно реализовать.
• Если должник не платил по займу более полугода.
• Если у займа истек срок давности. Тогда кредит продается задешево. Поэтому, за какой процент выкупают коллекторы долги, они никогда не признаются, ведь сумма выкупа всегда намного меньше требуемой ими.
• Сумма долга «обросла» уже значительными штрафами и санкциями и взыскать ее будет проблематично.

Когда долг попадает к коллекторам

Если долг уже в руках коллекторов – они чаще всего работают по комиссионной схеме. Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Размер вознаграждения коллекторского агентства составляет в среднем около 25% от общей суммы долга из каждых взысканных средств. «Цессийный» метод практикуется очень редко, потому что нет никакой гарантии, что коллекторам удастся вернуть долг. Чаще всего проблемный ссудный портфель передается им в обслуживание от банка на определенный срок и за оговоренный процент.

Что делать должнику:

• Уточнить полномочия коллектора;
• Фиксировать на фото, аудио, видео устройства все общение с коллектором, для дальнейшего предъявления этих материалов в суде;
• Писать жалобу в полицию в случае некорректного общения (угроз, ночных звонков и визитов);
• Не подписывать никаких документов;
• Можно пробовать торговаться с коллекторами, снизив требуемую сумму до минимальной;
• Нужно сходить в банк и взять выписку задолженности, чтобы иметь на руках точную картину дела, ведь коллекторы нередко преувеличивают размер взыскиваемых средств;
• Не платить коллекторам напрямую.

Есть еще один выход – это выкуп долга у коллекторов, в случае полного владения ними договором.

Как это происходит:

1. Необходимо подобрать надежное доверенное лицо.
2. Связаться с коллекторами и договориться о встрече.
3. Изучить внимательно цессионный договор (он, и только он является ключевым в этой сделке!).
4. Доверенное лицо подписывает договор передачи и получает всю сопутствующую документацию – акт приема-передачи, исполнительные листы и судебные бумаги.

Выкупить долг у коллекторов – это отличный выход. Ведь потратив часть денег, можно избавить себя от их назойливого внимания, от возможного банкротства и исполнительного производства. Если брать во внимание, какие коллекторы покупают суммы кредитов и сколько они за это платят (иногда дисконт доходит до 99%), то потратить заемщику придется сравнительно немного.

По такой же схеме можно выкупить долг по кредиту у банка. Доверительное лицо (родители, друзья коллеги) заключают с банком договор цессии и получают все бумаги. Далее, новому кредитору остается только установить правопреемство и дать исполнительные документы обратно в службу приставов.

Почему банки не продают долги заемщикам напрямую?

• Заемщик, который отказывается выполнять свои кредитные обязательства, в глазах банка становится мошенником. А вести дела с мошенниками – это недопустимая практика.
• Банки не хотят, чтобы этот способ стал массовым – продав долг одному заемщику, они будут вынуждены продать за бесценок и другому. Это может пошатнуть всю кредитную систему и привести к кризису.

Заемщик также может воспользоваться услугами антиколлекторов – это обычно дипломированные юристы, которые занимаются такого рода делами.
Выходов из подобной ситуации много. Цель у них остается одна – это избавиться от кредитной задолженности, побороть страх ареста имущества, очистить свою кредитную репутацию, убрать запрет на выезд за пределы страны и вести спокойную жизни в будущем.

Коллекторы покупают долги заёмщиков за 1,5-3%

Банки начали активную распродажу плохо возвращаемых кредитов, заметили журналисты газеты «Коммерсант». Им удалось выяснить, что кредитные учреждения начали распродавать займы по цене в два раза ниже, чем прежде. По словам руководителя Первого коллекторского бюро Павла Михмеля, сейчас банкиры готовы продавать портфели плохих кредитов по цене в 2-3% от их стоимости. Елена Докучаева из крупнейшего коллекторского агентства России «Секвойя кредит консолидейшн» отмечает, что в ряде случаев сделки закрываются по цене в 1,5%.

Полгода назад плохие займы продавались за 5-6% от их величины. Цены снизились от ростра просроченной задолженности. Банкам приходится выбирать между списанием долгов заёмщикам и уступкой прав требования коллекторам за меньшую цену. «В первом полугодии банкиры неохотно продавали портфели, однако в третьем квартале мы уже видим рост предложения с их стороны – он в два-три раза выше, чем в третьем квартале прошлого года», – рассказал изданию Павел Михмель.

Напомним, банк имеет право без разрешения заёмщика продать его долг коллекторской организации, однако должен уведомить своего клиента об этом. Сумма долга после его передачи не может быть увеличена, но в ряде случае коллекторы готовы получить меньше, чем должен заёмщик.

Какие долги покупают коллекторы

Как на самом деле коллекторы взыскивают просроченные долги

Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги?

Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.

Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.

Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны «Секвойя Кредит Консолидейшн» ФАСП, «Пристав», «Центр-ЮСБ», «Русбизнесактив», Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования («Русский стандарт», Росбанк и т. д.), также создают «карманные» структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.

Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства «Русрейтинг», сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании «Русрейтинг» ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.

Вас беспокоит коллектор

Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.

По оценке заместителя гендиректора КА «Русбизнесактив» Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со «свежими» портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.

Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. «Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства ‘Секвойя Кредит Консолидейшн’ Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства». В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.

При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.

Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). «Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности ‘Русколлектор’.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту». Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу «берешь чужое, а отдаешь свое» и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.

Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). «Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА ‘Центр-ЮСБ’ Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать».

В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.

Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. «Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости»,– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе «Хоум Кредит энд Финанс Банком».

Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.

Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. «Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении». «В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы». Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.

Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на «белых», «серых» и «черных». К последним относят преступные организации, которые «покупают» просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. «Серыми» считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. «Белые» агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.

Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. «Вообще, грань между ‘белыми’ и ‘серыми’ коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности». Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 («Самоуправство») Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между «серыми» и «черными» коллекторами участники рынка обозначили в том, что «серые» только угрожают, а «черные» выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.

Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. «Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных».

Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы «Центр-ЮСБ», «Интеллект-С» в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.

Источник: Коммерсантъ
21 сентября 2006

Сам себе коллектор. Можно ли выкупить свой долг у банка?

Безнадёжные долги банки продают с существенным дисконтом: в среднем за 10-20% от суммы задолженности. Купить просроченный кредит у финансовой организации могут не только коллекторы, но и частные лица, например, друзья должника.

В России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5-6,5 млн соотечественников. Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек (25%) и потребкредитах (более 20%).

Хронические неплатежи со стороны заёмщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника. Что нужно сделать для покупки чужого долга и насколько это законно, рассказывает АиФ.ru.

Согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга, в соответствии с законодательством, не требуется. Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заёмщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу.

Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передаётся долг, — цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Обычно банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. «Бывает, что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от неё избавиться, поэтому продаёт агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу. Однако по большому счёту банку всё равно, кто „выручит“ и внесёт нужный процент от требуемого долга. При желании стать „коллектором“ может частное лицо», — говорит финансовый аналитик Владимир Чернобай.

Сговор или помощь друга?

В теории должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг. Выходит, что должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

Переуступка долга выглядит следующим образом: представитель заёмщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своём подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему. В случае если банк не против этой операции, он отвечает согласием и уведомляет заёмщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему. В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. «Необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком, копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности. Согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется», — указывает Чернобай.

Финальная стадия: цессионарий «прощает» заёмщику долг. Такое право даёт Гражданский кодекс.

— нельзя выкупить свой собственный долг, сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заёмщиком и банком;

— документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пенях, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Трудности с аукционом

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заёмщика придёт его представитель, и выставить долг на специальной бирже (например, https://www.zalog24.ru, http://dolgi.ru).

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

По словам партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры» Владимира Старинского, на аукционе действительно сложно выкупить долг друга «Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадёжные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определённый долг проблематично», — добавляет он.

Рынок долгов: что купить и как на этом заработать

На покупке долгов можно неплохо заработать, особенно если ты юрист. Кредиторы часто предпочитают продать право требования с дисконтом, чтобы не участвовать в судебных спорах, сохранив время и силы. А некоторые вынуждены расстаться с долгом, поскольку срочно нуждаются в деньгах. Однако все не так просто – покупатель тоже сильно рискует. При покупке долга важно тщательно изучить всю документацию, уделить максимальное внимание аналитике, проверить должника, правильно определить цену сделки. Как это сделать, расскажет «Право.ru».

С каждым годом на рынок выставляется все больше долгов. Так, например, по данным «Эксперт Северо-Запад», в 2016 году было перепродано 10 млрд руб. задолженности по микрозаймам (что на 28% больше прошлого года), а в этом году цифра может достигнуть 12 млрд руб. При этом микрозаймы – наиболее проблемный сектор, и доля невозврата в нем достигает 45–50% от всех выданных денег. Всего же, по сведению ИАА «Деловые новости», рынок продажи долгов в 2015 году составил 444 млрд руб., в 2016 году – 486 млрд руб.

Заниматься покупкой долгов могут любые лица, но некоторые делают это профессионально, например, коллекторы. Покупатель зарабатывает на разнице между суммой долга и его продажной стоимостью. Она образуется из-за дисконта, в который закладываются ожидаемые риски покупателя (цессионария), его вознаграждение, а также ряд расходов на фактическое взыскание денег.

Почем долг?

На стоимость покупки задолженности влияет множество факторов: и сумма долга, и сложность дела, и сроки просрочки, однако основополагающим фактором с точки зрения ценообразования является наличие или отсутствие у должника ликвидных активов, на которые можно наложить взыскание. Обеспеченные долги всегда стоят дороже. Поэтому разброс цен очень большой и колеблется в среднем от 10% до 75% номинальной стоимости долга. При этом, по словам руководителя аналитического отдела Бюро присяжных поверенных «Фрейтак и Сыновья» Максима Петрова, иногда банки продают коллекторам портфель долгов по потребкредитам даже за 3% от общей суммы.

«Покупка долгов очень схожа с игрой на бирже ценных бумаг. Если вы располагаете свободными финансовыми активами и временем, при правильном подходе можно за один год увеличить свой капитал в несколько раз», – считает юрист АБ «Казаков и партнеры» Василий Фотинский. Кстати, купить дебиторскую задолженность можно на торгах – есть специализированные электронные площадки, занимающиеся ее реализацией.

Какие долги покупать?

«Самое безопасное и прибыльное – это приобретение долгов организации со стабильным финансовым положением, у которой большие активы и нет серьезной кредиторской задолженности», – считает Фотинский. «С точки зрения исполнения обязательств наиболее выгодным является скупка задолженности к государственным организациям или крупным компаниям. Наименее эффективно взыскивать задолженность с физического лица», – добавляет адвокат МКА «Князев и партнеры» Зиннур Зиннятуллин. «Для инвестиций интересны потребительские требования к крупным платежеспособным корпорациям, которые либо нарушают условия договора с клиентом, либо, что реже, включили в договор незаконное условие. Это и надо проверять. Если планируется поставить дело на широкую основу, то необходимо изучить не только договорную документацию, но и как устроен процесс. В больших компаниях права клиента могут быть ущемлены не умышленно, а, например, лишь потому, что процесс жестко детерминирован информационной системой, которую по каким-либо причинам не могут привести в соответствие с законодательством. Очень популярен выкуп долгов страховых компаний, в частности, по ОСАГО. В случае с ОСАГО бизнес практически беспроигрышный. По этой же причине – высококонкурентный», – считает Петров. Он объяснил, как выглядит схема работы автоюриста. Например, страхователь попал в ДТП по вине другого, и теперь ему причитается страховое возмещение. Но страховщик допускает волокиту и не торопится выплатить деньги. Тогда появляется автоюрист, который предлагает в тот же день рассчитаться за ущерб. Он отдает потерпевшему согласованную сумму и подписывает договор цессии. Затем автоюрист проводит оценку повреждений авто в результате ДТП и с ней, а также договором цессии, страховым полисом, заявлением о страховом случае идет в суд. «Там он заявляет более высокую сумму ущерба, добавляя к ней стоимость экспертизы, которую сам же и делает, а также расходы на представителя. За 2015 год так называемые автоюристы заработали на этом 8 млдр руб.», – рассказал Петров.

Что проверить перед покупкой?

«Главную ценность имеет не актив, а информация о нем», – считает генеральный директор Mitra Law Firm Сослан Каиров. Поэтому перед покупкой долга нужно провести большую работу.

Убедиться в наличии самого обязательства: действительно ли оно, не было ли исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.

Проверить платежеспособность должника: есть ли у него активы и долги перед другими кредиторами, не начата ли в отношении него процедура банкротства. Если у должника нет ни денег, ни активов, покупка долга не имеет смысла. «В случае, если должник уже находится в стадии банкротства, то шансы заработать на покупке такого долга (да и вернуть уплаченные деньги) резко стремятся в нулю», – считает Фотинский.

Установить факт существования должника-юрлица – не ликвидирован ли он.

Изучить судебную практику (если кредитор еще не дошел до суда или проиграл его). «Есть риск формирования судебной практики, направленной на защиту крупного бизнеса. Например, при наличии доказательств заключения договора потребителя с банком, застройщиком, автосалоном, салоном связи и т. п. под влиянием обмана со стороны их представителей суды отказывают потребителям в исках, ссылаясь на свободу договора. Такие долги покупать, конечно, высокорискованно», – заметил Петров.

Партнер ПБ «Олевинский, Буюкян и партнеры» Дмитрий Терентьев также рекомендует перед покупкой разузнать, почему вообще долг продается.

Что прописать в договоре о покупке?

При покупке долга, как правило, заключается договор уступки права требования (он же договор цессии; ст. 388–390 ГК). Юристы советуют прописать в нем, что цедент отвечает за действительность требования долга. Но это не единственная рекомендация. «В нашей практике был случай, когда стороны согласовали в договоре, что передаются все права требования цедента к должнику, существующие на момент уступки. Уступке долга предшествовали судебные споры между цедентом и должником. Уже после сделки было отменено судебное решение, признававшее правомерным безакцептное взыскание с должника части суммы задолженности. В результате цеденту пришлось возвратить должнику взысканную сумму, но сама задолженность на эту сумму сохранилась. Это вызвало спор между цедентом и цессионарием о том, кому принадлежат права требования спорной суммы. Его можно было избежать, если правильно сформулировать в договоре содержание уступаемых требований», – считает адвокат «Андрей Городисский и партнеры» Ольга Зеленская.

Как добиться выплаты долга?

Для начала нужно уведомить должника о состоявшейся сделке. Дальше все будет зависеть от того, до какой из этих стадий дошел прежний кредитор (соответственно, цессионарию нужно начинать с этой стадии и двигаться дальше):

1. Досудебный (претензионный порядок) – направление претензии с предупреждением.

2. Судебный порядок – получение решения суда о взыскании задолженности. Если долг уже подтвержден судом, то после покупки необходимо обратиться в суд и заменить взыскателя на нового.

3. Возбуждение исполнительного производства. На этой стадии можно обратиться к судебным приставам или сразу в банк (если у должника есть счета – узнать об этом можно в налоговой). По статистике ФССП, за 7 месяцев этого года они закончили фактическим исполнением около 1/3 всех находящихся у них исполнительных производств. На помощь могут также прийти коллекторы, но с ними придется поделиться частью прибыли (обычно они берут за свои услуги 20–25%).

Кстати, в некоторых случаях все эти стадии вполне успешно заменяют переговоры с должником. «В условиях, когда утюги ушли в прошлое, а парогенераторы не обеспечивают необходимого эффекта, главной задачей является создание для должника в рамках правового поля таких условий, при которых выгоднее погасить долг, и чем быстрее, тем лучше. Например, для публичных компаний, которые оценивают репутационные риски, достаточно угрозы подачи заявления о признании должника банкротом. Для недобросовестных должников может стать хорошим стимулом риск привлечения менеджмента к уголовной ответственности. Здесь нужен очень глубокий анализ и тонкий психологический расчет», – считает Каиров.

Если долг обеспечен залогом имущества, можно обратить на него взыскание. Иногда договор предусматривает возможность сделать это во внесудебном порядке (если он удостоверен нотариально) – в этом случае достаточно получить исполнительную надпись нотариуса.

За какую сумму коллекторы покупают долги заемщиков?

Довольно часто кредиторы не хотят тратить время на судебные разбирательства с должником, а просто продают просроченную задолженность коллекторам. Сегодня расскажем, за какую сумму коллекторы приобретают эти долги?

Кредиторы стараются сегодня не держать долго на балансе просроченную задолженность. Если существует вероятность вернуть денежный займ, то они работают с должником, используя собственные службы взыскания, либо обращаются в суд. Некоторые компании предпочитают не втягиваться в судебные разбирательства, а просто ищут покупателей на долг.

Специалисты НАПКА, куда входят крупнейшие коллекторские агентства страны, решили подвести итоги минувшего года. Выяснилось, что банки выставили на продажу портфели плохих долгов на сумму в 360 млрд рублей.

Коллекторы выкупили далеко не все представленные долги. Объем закрытых сделок составил по итогам года лишь 280 млрд рублей. Высчитав среднюю стоимость, специалисты определили, что в минувшем году коллекторы покупали долги за 1,59% от номинала.

В течение всего года цена колебалась. Например, в 3 квартале стоимость приобретенных портфелей доходила до 3,5%, а во 2 или 4 квартале цена не дотягивала до 0,7%.

В любом случае даже эти цифры еще не дотягивают до уровней прошлых лет. В хорошие годы цена долговых портфелей могла составлять 5% и более, однако нестабильная ситуация в экономике, рост просроченной задолженности, высокая закредитованность негативно повлияли на стоимость.

На комиссию

Но банки не только продают долги коллекторам. Иногда их просто привлекают за комиссию для работы с задолженностью. По данным НАПКА, в минувшем году банки позволили коллекторам поработать с долгами на сумму 390 млрд рублей. В данном случае речь идет только о первичном размещении.

Показатель сдержанных обещаний по оплате долга в минувшем году составил 26,9%. Это на пару процентных пунктов выше, чем было отмечено в 2016 году. В среднем каждый заемщик в рамках первичного размещения должен был банку сумму в размере 73,6 тыс. рублей.

Для заемщика наиболее выгодной ситуацией является покупка коллекторами его долга. Когда они работают за комиссию, то не могут предоставить клиенту существенную скидку, однако все меняется, когда речь заходит об уступке долга коллекторам.

В данном случае они уже выступают полноправными владельцами долга и могут вести переговоры с клиентом, предлагая несколько выходов из сложной ситуации.

В таких условиях скидка в 30% от долга не является чем-то сверхъестественным. На своих сайтах коллекторские агентства периодически сообщают о таких распродажах. Призыв там всегда один. Получи скидку при немедленной оплате остальной части долга.

Однако можно выторговать и индивидуальные условия. Учитывая цены, по которым коллекторы покупают долги, появляется солидное пространство для маневра. Однако не нужно перегибать палку. Многие долги являются безнадежными, поэтому, чтобы отбить свои расходы на покупку портфеля, коллекторы вынуждены следить за уровнем предоставляемых скидок.

В любом случае должник останется в выигрыше. Оплатив свою задолженность, он закроет долговой вопрос. Кредитная история будет, конечно, испорчена, однако появляется шанс для ее исправления. Если же не погашать задолженность, то она так и будет висеть в активном статусе. Даже МФО не одобрят займы онлайн клиенту, который годами не может погасить просроченную задолженность по кредиту.

Это интересно:

  • Статья 205 ук рб часть 2 Статья 205 Уголовного кодекса РБ (кража) Кража — это тайный способ похищения имущества (ст 205 УК РБ). Кража является самым распространенным способом хищения, и наиболее частым видом преступления в судебной практике Республики […]
  • Улучшение жилищных условий под материнский капитал Направляем материнский капитал на улучшение жилищных условий Анна Мазухина, Эксперт Службы Правового консалтинга компании "Гарант" Право на федеральный материнский капитал имеет любая женщина-россиянка, родившая или усыновившая второго […]
  • Система права и система законодательства в рб Система права и система законодательства в рб (029) 3-9-60389 – Velcom (029) 2-7-60389 – MTS 410927191 otlichnik9 Готовые работы сайта Otlichnik.by >>>Все работы по предмету>>> Готовая работа №2945 Купить работу: Для заказа […]
  • Сцепленное наследование и кроссинговер решение задач Готовые решения задач по генетике. Задачи 1-10 | Явления сцепления генов. Кроссинговер Задача 1Какие типы гамет и сколько даст организм: а) при полном сцеплении генов А и В;б) если расстояние между генами А и В - 12 морганид?Решение:а) […]
  • Закон рф о собственности на жилье С сегодняшнего дня свидетельства о праве собственности на недвижимость выдаваться не будут Подтвердить свое право собственности на недвижимый объект теперь можно будет только выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое […]
  • Возврат ндфл с нерезидентов НДФЛ иностранцев: от 30 к 13 Пересчитывать НДФЛ для граждан, получивших статус резидента, можно только за отчетный год. Что же касается российских граждан, ставших нерезидентами, то у них НДФЛ облагаются только премии, отпускные и […]
  • Как заплатить госпошлину в суд и ее размер Госпошлина в суд. Калькулятор госпошлины 2018 Нужна госпошлина в суд? Калькулятор госпошлины 2018 года: Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы! Размер государственной пошлины: 1. Подача искового заявления Имущественного характера, […]
  • Погоны пристава юрист 3 класса фото Как выглядят новые погоны юрист 3 класса (лейтенант) ФССП? В интернете не нашла. Скиньте фото, пожалуйста! Знаки различия, размещаемые на наплечных знаках для юриста 3 класса 1 звезда и 2 полоски "Юрист 3 класса" В соответствии с […]